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基金定投每月投入资金交少

  (一)背景分析

  单身基本情况介绍:郭小姐,27岁,本科学历,研究生在读,公关部经理,月薪5000元左右,奖金浮动在每月1500元,各种福利累积每月平均500元。感觉自己的收入还可以,但每月几乎存不下钱,有时还要向父母临时借钱周转。

  1.单身基本情况介绍

  2.个人资产负债表简要分析

  (1)净资产分析:净资产为296884,你现在的资产水平基本达到小康状况。我们建议你可以进行收益比较高的投资,以达求“更上一层楼”的目标。

  (2)流动性分析:流动比率为260%,流动性资产过多,你需要将部分流动资产转向投资性活动。

  (3)投资性资产分析:投资比率为31.7%,偏低,你的投资借贷太多。

  (4)长期比率分析:长期比率为136.89%,理想水平。但根据资产负债的构成来看,家庭的净资产占总资产的比例为42.53%,已低于50%这一安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。

  (二)收支规划

  1.现金规划

  现金支出表

  其中:贷款支出高于40%的临界水平,目前达到50%,已经超过了安全的界限。应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式,降低月供水平。同时,对于一般家庭适当准备家庭应急基金3-6个月家庭消费为宜约为17103-34206元。

  2.消费支出规划、(节约开支-消费管理)

  支出前后对比表(月)

  结论:家庭支出构成中,家庭的收入来源较为单一。目前家庭月度节余资金441元、年度节余资金5292元,占家庭年总收入的6.125%。这一比率称为储蓄比例,反映了你的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。

  3.支出规划

  生活支出、信用卡支出、娱乐消费支出、汽车和其他支出、公共费用的支出等方面节约,统计后,减少不必要的开支,可以节约共计20110元。

  结论:对于这些节余资金,可作为理财的资本金。通过精打细算,我们居然可以省下20110元!占家庭收入的37.6%。是原来的6倍。可以利用这笔钱进行投资理财。

  目前,年保费支出为1800元,占家庭年总收入的比例是2.07%,低于5%-15%的合理水平。

  (三)风险规划

  经过测试:风险承受能力:中

  你属于:中庸型投资者。(略)

  (四)债务规划(债务管理)

  分析还款能力:具有一定还款能力,但是需要一套合理还贷款方式(住房、汽车贷款),先用个人资产负债表中的其他资产10万元,提前还贷。减少利息支出。

  (五)投资规划(根据风险承受能力确定理财规划)

  1.由于年轻人原始积累较少,所以建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部,未来获利空间较大,基金定投每月投入资金交少,而且还可以有助于“月光族”养成良好的储蓄习惯。根据计算公式,假设条件不变,每个月投1000元,经过20年就可达到近99万元的净收益,共计123万元的本金收益。

  2.保险消费支出目前的比例较少。需要适量投保:以郭小姐目前的财务状况,分红险是优先考虑的对象,同时健康和意外险也是不容忽视的!通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个“黑洞”,从而为自己的未来构筑坚强的“堡垒”。

  (六)月光族理财方案实施的预期效果分析:效果对比(理财前后)

  现在:资源配置优化,投资灵活。

  以上就是我根据目前的经济形势、数据进行假设和分析后,为郭小姐做的理财规划,可以看到“月光族”不但不“月光”,而且还有很好的理财收益。当然如果经济形势发生重大改变,请及时和我联系沟通,建议每半年对理财方案进行定期检查和调整。

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从8万元中预留出3个月的生活费

  本期出镜:光大银行(微博)CFP国际金融理财师 成建萍

  读者小吴:

  我今年23岁,手头现有存款8万元,另有1.5万元的指数基金,基金处于被套的状态。我每个月工资2000元左右,而且两年之内不打算结婚。请理财师建议,我该怎样理财才能保值增值?

  理财师:成建萍

  考虑到小吴事业正处于起步阶段,没有固定资产,收入来源单一,有一定的资金积累。因此建议他做如下分配:首先,从8万元中预留出3个月的生活费(假定为5000元),其中2000元作为活期存款,以备不时之需。其余的3000元用来购买货币基金,在保持流动性的同时,尽量提高收益率。剩余的7.5万元可以考虑购买银行的固定收益理财产品,如光大银行T计划,年化收益5.8%左右。

  需要提醒小吴的是,鉴于目前股市低迷的现状,建议继续持有指数基金。

  其次,每月的工资结余部分(因不了解具体的支出情况,是否租房等无法给出合理数据)可用来做基金定投,每月最低只需几百元的投入,且不会影响到日常生活的必要开支。小吴可以选取风险适中的稳健型基金,如股债平衡型基金或混合型基金产品进行投资。

  最后,建议和小吴一样正处于这个阶段的朋友们,要注重充实自己,让自己不断地提高,以求进步,这才是真正的“增值”之道。

  记者 朱哲

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不留保障空白

  进入而立之年的80后们已经踏入了人生角色的转换期,随着4-2-1结构的家庭数量逐渐增多,也使这群新生代们肩负了与前辈人截然不同的家庭和社会压力。面对经济大环境的空前复杂,房价居高不下,生活开支不断攀升,子女教育、医疗费用的不断膨胀,寻找幸福的路上,必定要经历披荆斩棘。

  病有所医、老有所养、亲有所护,幸福的生活中一个都不能少,如何能够完善自己以及家人的生活保障,提高家庭生活质量?这一系列的重磅问题不可撼动的摆在了每个新生代家庭的面前。

  俗话说,“有什么别有病,没什么别没钱”,但疾病却不容忽视的就在我们身边。2010年,北京市户籍人口共报告恶性肿瘤新发病例37795例,平均每天约有104人被确诊为新发病例。扣掉年龄因素影响后,10年间年平均增长4.11%。根据北京市卫生局公布的《2011年北京市卫生事业发展统计公报》显示,2011年,北京市居民前五位死因疾病依次为恶性肿瘤、心脏病、脑血管病、呼吸系统疾病、损伤和中毒,占全部死因的87.06%。2008-2011年度友邦中国理赔数据统计分析也显示,四年来,重大疾病理赔呈明显上升趋势,庞大的数字警示了生活中的保障缺口。

  友邦保险专家提示:

  1.作为新生代家庭的“顶梁柱”,应先为自己构建周全的保险保障,首要考虑高保障的产品。健康保险、定期寿险、意外伤害保险等保障相对较高,可先作考虑。

  2.保险是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也会轻一些。一般来说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意尽量选在生日前申请投保,以用更低的费率享受同等的保障。

  3.在购买保险产品时,也不要忽略豁免保障功能。如今,许多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障,投保人一旦丧失缴费能力,保险公司会垫缴余下保费,让主险持续有效。豁免保费的这份附加险具有“四两拔千斤”的作用,只要很少的费用就能为使自己的保障更加保险。

  专家推荐友邦保险“全佑一生”系列产品,该产品作为全方位的终身健康保障,一站式涵盖重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障等。投保年龄18至55岁,可以为个人和家庭构筑完美人生,不留保障空白。

  为防止因病致贫影响家庭生活质量,拥有一份功能齐全的疾病保险,不仅是为个人,更是为家庭增加一份安心的保障。友邦保险作为全球保障专家,了解您在每个人生重要阶段的不同需求,将于近期推出“全家优保”计划,为家庭提供专业保障,专心守护一家人,让一种保障带给全家始终如一的安心。文/李奥

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即有6450元利息收入

  【理财案例】

  平面设计师小D是一个爱旅游、爱咖啡的文艺女青年。她本科毕业后来到上海,目前在一家知名广告公司工作,收入蛮不错,平均每月有近2万元。工作之余,小D就爱瞎逛,跟驴友们到处跑。今年10月份,小D打算去一趟不丹和泰国,花费预计在1万左右。目前,小D有资金大约是30多万。对此,她咨询了国内知名理财机构嘉丰瑞德的理财师,想了解如何进行一些理财投资,以便额外积攒一些钱以用于旅游的开支。

  【理财目标】

  理财赚钱,旅游。

  【财务分析】

  对此,嘉丰瑞德理财师分析认为,小D目前年纪轻轻,作为上班族,工作月收入达到2万在同龄人当中算是不错的。另外小D有较乐观的生活心态,只活在当下,是年轻人当中比较典型的。另外,自身也具有一定的理财意识。对于储蓄的低收益,也认为不妥,应该做出改变。

  【理财建议】

  嘉丰瑞德理财师建议,首先小D积蓄有30万,30万不多,但也不算少。能利用好,将来发挥的经济效益还是很高的,如可进行以下的一些投资理财操作:

  1 、作稳健的固定收益类理财

  比如小D目前的30万“闲置”资金,建议可以拿出一半左右的资金用以配置一些稳健型的投资品种,享受收益。考虑到小D国庆前后可能要出行,距离目前只有6个多月,故建议她可配置一些6个月左右期限的固定收益类理财产品,比如像宜盛财富双季鑫,10万起投,投资期限6个月,年化收益率是8.6%,到期稳拿收益。如15万投入,即有6450元利息收入,这样就凑足了旅游开销的一半以上。

  2 、适当配置股票作长期投资

  其次,嘉丰瑞德建议小D也适当的做一些稍长期的投资,比如以现有资金的30%左右,配置一部分的股票资产。就目前来看,股市的发展趋势还是不错的,很可能是慢牛的节奏。故在股票的操作上,建议小D可选择2-3只股票操作,以分散投资风险。

  3 、剩余资金的高效利用

  以上,小D进行投资后,还会剩下一部分的资金。这部分资金建议可转到余额宝[微博]、微信财付通等投资工具中“储蓄”,享受4%左右的年化收益。这部分零散资金,一年积累下来,估计也能赚个一千元多左右,积少成多,也很划算。

  4 、提前预定做旅游规划

  最后建议小D在“说走就走”的旅游前,最好提前做好规划,做好机票、酒店、游玩方面的攻略,因为1万元预算游这两个地方,开销方面可能会稍显吃紧。而提前预定好行程,则可享有较多的折扣,也能更经济一点。

  总体上,嘉丰瑞德理财师认为,对于爱说走就走的乐活族小D来说,即使穷游,也有穷游的活法。假如是按上述建议的方式进行合理的理财和投资的话,相信今年10月份旅行的1万元预算费用,并不难搞定。

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是典型的双白领家庭

  张先生今年32岁,在广州某事业单位工作,税后年收入6万元,年终奖4万元。其太太就职于某培训中心,每年收入根据业绩略有差别,大概在8万—10万元之间。夫妇俩都有社保。

  张先生家的房产价值200万元,房贷35万,每月还款2500元。家庭现有各类资产,包括股票基金等40万元。家庭现每月支出约5000元。另外,张先生夫妇每年还会花费2万元左右出去旅游度假。家里老人已退休,基本社保齐全,父母方面负担不重。目前张太太已经怀孕,预产期在明年2月。

  家庭要增添新成员了,张先生想了解,家庭预留多少现金合适?小孩的到来对家庭财务有何影响?家庭应该配备什么样的保险保障?张先生希望近年能买辆汽车代步,同时他希望着手为孩子的教育做准备,未来打算等孩子读大学时送其出国留学,首选美国。

  中意人寿东莞中心支公司理财师卢先群表示,在珠三角地区,张先生夫妇的情况较为普遍,是典型的双白领家庭。双白领家庭一般有如下特点:知识层次较高,追求生活品质;工资薪金收入稳定并有一定的增幅,但是缺乏其他收入来源;在家庭资产构成中房产占据的比例较大,负债情况比较合理;有社保而且保险意识比较强;普遍有投资理财观念,但由于专业知识的缺乏,不知如何选择金融工具并有效实施。分析这类型家庭的理财策略对许多中产家庭而言有着非常现实的借鉴意义。

  分析

  资产配置比较单一、流动性差

  卢先群首先通过中意人寿财务需求分析系统(FNA)为张先生家庭的资产负债及现金流情况进行了定量分析(见表1和表2)。

  卢先群指出,张先生家庭正处于家庭事业形成期,这个阶段资产在快速积累的同时,支出也是比较大的。各项财务指标分析显示,张先生家庭负债较为适度,在一定时期内债务不会影响家庭生活品质,财务安全性较好。净资产比较高,但是资产配置比较单一,自用房产占比高达83.33%。

  此外,张先生的金融资产都是以股票形式存在,流动性比率为零。而且据张先生自述,他对于股票并不是很懂,只是听人家说要分散投资,股票可以赚到钱,就投入了。实际情况是,在股票投资中并没有赚到钱,经过股市的几轮调整,略有亏损。

  张先生夫妇职业比较稳定,收入也比较固定,懂得量入为出,有一定的现金结余。但是收入来源比较少,除了夫妇俩的工资收入和张先生本人的年终奖之外,没有其他来源。张先生家庭的风险保障不足,一旦发生突如其来的风险,将不利于家庭的稳定和发展。

  资产负债表

  资产金额负债金额现金/活期存款/货币型基金信用卡透支额定期存款汽车按揭贷款未还本金债券住房按揭贷款未还本金350000基金/股票400000其他负债人寿保险现金价值房产(自用)2000000房产(投资)住房公积金其他资产总计2400000负债总计350000净资产2050000

  现金流量表

  收入金额支出金额工资薪金收入(税后)190000基本生活开支60000—本人收入60000住房按揭还款30000—配偶收入90000汽车按揭还款年终奖金40000子女教育费利息和分红赡养费资本利得保险费租金收入健康/娱乐/休闲费用20000社保及公积金新增额定期投资/储蓄其他收入其他开支收入总计190000支出总计110000年度结余80000

  建议

  激活高净值资产 兼顾子女教育

  结合张先生家庭的现状和他希望达成的理财目标,卢先群对张先生家庭做出了以下的理财建议:

  1.应急准备规划:家庭的应急准备金一般建议至少满足6个月的支出。张先生家庭每月开销约5000元,所以应急准备金建议保持在3万元左右。这部分资金建议以现金、活期存款或货币型基金等形式存在,这样不仅可以保持资金的流动性,还可以获得一定的收益,可通过卖出一部分现有的股票来实现。

  2.风险保障规划:根据财务需求分析,张先生家庭保障要达到220万,夫妇俩的重疾保障每人80万,但结合目前其家庭的收入水平和结余来看,建议张先生夫妇先满足基本保障,即补充足够的意外险、健康险,之后再根据需要逐渐补足。

  3.卢先群建议夫妻二人分别投保20年交的“中意一生保终身寿险”和“中意附加一生保重大疾病保险”50万保额,“附加轻症疾病保险”5万保额,“附加智富锁万能险”每人趸交5万元;附加乐安惠住院医疗20000元/次;个人综合意外10000元/年;以及“中意百万护驾3.0综合保障计划”每人100万保额,夫妇俩合计保费约每年2.7万元,约占家庭年度结余的33%,张先生表示可以接受。保额不足的部分之后随着收入的增加再逐步补足。

  4.资产增值计划:资产增值是张先生夫妇理财目标能够达成的关键。因此,增收节支显得尤为重要。张先生夫妇目前每年的结余为8万,如果要达成上述目标,仅仅靠增量的财富是不容易达成的,必须在盘活存量的情况下,继续增加投资,减少部分开支,才能达到比较理想的效果。因此,卢先群建议张先生将无暇顾及的股票40万卖出,然后进行重新分配。

  5.目前张先生处于家庭与事业的形成期,未来随着小孩的出生,张先生的责任将会增大,建议张先生降低风险,保证收益,卖出持有的股票,选择两只绩优的混合式基金;将从股票里抽出17万现金在一年内分期平均投入到其中,然后每年定投4万元。这样可以充分降低风险,提高收益。长期基金定投的平均投资收益率估计为8%,20年之后的回报将达到277万元。

  6.节流计划:随着孩子的出生,未来几年张先生家庭将减少外出旅游的机会,建议可用这部分结余出来的费用来作为小孩出生后增加的开支。

  而对于张先生的购车计划,卢先群认为,小孩出生后,家庭开支增加,购车将会严重影响现金流,给家庭经济带来较大的压力;购车之后高额的养车费用对于现金流本来就不宽裕的小家庭来说,无疑增加了重担。而且,购车之后的生活开支和娱乐开支会有较大幅度的提高。而张先生家居住于一线城市,交通配套设施比较完善,短期内不购车亦不会影响其生活品质。因此,卢先群建议其推迟这个计划。

  7.子女成长和教育规划:这部分包括成长费用和留学费用。预留成长费用:目前张先生夫妇的孩子尚未出生,但应提前为孩子预留成长费用,每月至少要预留3000元,这笔费用将作为家庭支出中的常列项目。

  留学费用:张先生夫妇很关注孩子的教育问题,按目前的美国留学费用计算,大学四年至少需要160万元,假设未来通货膨胀率为3%,在20年之后,孩子留学所需要的费用约为272万元。这些资金可以用基金定投所得来承担。

  南方日报记者 郭家轩 通讯员 蒲春艳

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