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力求获得一个长期、稳定的收益

  作为刚辞去工作的新手“全职太太”,拥有高学历的徐小姐不仅想要分担家庭内部柴米油盐的琐事,也想寻找合理的方案育儿购车,管理并优化自家的财务管理,成为全方位的“贤内助”。

  文/本刊记者 张瑾

  徐小姐今年29岁,5个月前刚与相恋3年的男友步入新婚殿堂。由于徐小姐的先生收入颇丰加之徐小姐已有13周的身孕,因此小夫妻俩商定此后由徐小姐“主内”,在安心待产的同时,支持工作较为忙碌的丈夫照顾家里方方面面的各项事务。作为刚辞去工作的新手“全职太太”,拥有高学历的徐小姐不仅想要分担家庭内部柴米油盐的琐事,也想寻找合理的方案育儿购车,管理并优化自家的财务管理,做个全方位的称职“贤内助”。

  收入颇丰小有家产

  “辞职前我在一家外资公司负责市场工作,每月的收入在4500元左右。结婚后现在的家庭经济来源主要依靠我丈夫的收入。”据徐小姐介绍,他的丈夫杜先生目前在一家知名合资公司主管业务工作,虽然月薪只有5000元,但每月的提成约有七八万元,每年另有20万元左右的业绩奖励,工作多年下来积蓄颇丰,足够维持小家庭的日常开支。

  在具体开支方面,目前这个小家庭的基本生活开销大约5000元,由于对生活品质有较高的要求,小夫妻俩每月在置装、美食、音乐剧等时尚消费方面的支出不少,外出就餐、购物大约花费15000元。年度支出方面,杜先生过年想给双方父母各包5万元的红包。此外,两人每年还考虑进行两次境内游及一次境外游,这部分的旅行预算约在8万元。

  家庭资产方面,徐小姐自己持有5万元的活期存款及10万元左右的理财产品。丈夫杜先生拥有30万元定存以及市值60万元的股票及150万元的基金产品。此外,两人除目前居住的120平方米、市值380万元的房子外,杜先生还拥有一套市值180万元的投资房,每月的租金收入3000元,这个小家庭的净资产约为815万元。

  育儿购车迫在眉睫

  “虽说离宝宝的预产期还有较长一段时间,但我还是想要提前做好迎接小宝宝诞生的各项财务准备。”徐小姐告诉记者,现在婆婆已经开始为徐小姐开始物色全职保姆及月嫂的人选,保姆预计下周起就会开始住家照顾徐小姐。“这部分的开支是6000元,以后宝宝出生后月嫂的工资大概在8000~10000元。加上我和丈夫都比较注重教育,因此也想在宝宝3岁以后开始请专业幼儿教师来家里进行系统的音乐及语言上的培训,这部分费用以及宝宝今后的教育留学费用,我也想事先预留作好计划或者投资一些适合的产品。”

  此外,由于杜先生此前经常出差,出行基本以打车为主,并没有购买私车。现在考虑到宝宝出生后平时用车的机会加大,徐小姐也想为家里购置一辆新车。“考虑到宝宝出生后双方父母可能经常往来,加之外出机会增多,我偏向于一步到位购买一辆60万~80万元的SUV。但我先生的意思是先买一辆20万元以下的小型车,他的理由是一方面考虑加上沪牌后总价的负担可以减轻,另一方面比较适合我带着孩子外出和停车。”关于这项支出,夫妻双方还在争执和犹豫之中。

  投资考虑购入商铺

  除了育儿及购车方面的支出规划,徐小姐也想通过投资商铺为家庭增收。“因为近期国内股市一直不好,所以我想用家里部分存款及股市的部分资金投资不动产。”因为夫妇两人已经拥有两套住房,“从政策考虑,我预想在较为繁华的商圈投资购买一家小商铺后出租,不知道这样的投资方式是否适合我们的家庭情况?”

  此外,没有工作的徐小姐和还想为自己以及工作性质相对较为特殊的丈夫在保险方面寻求一个长期的合理规划。

  每月收支状况(单位:元)

  收入(税后) 支出

  本人收入 0 基本生活开销 5000

  丈夫收入 65000-75000 购物、娱乐等支出 15000

  房租收入 3000 其他 0

  合计 68000-78000 合计 20000

  每月结余 48000-58000

  年度收支状况(单位:万元)

  收入 支出

  年终奖金 20 孝敬父母 10

  投资收益 0 旅行费用 8

  其他收入 0

  其他 0

  合计 20 合计 18

  年度结余 2

  家庭资产负债状况(单位:万元)

  家庭资产 家庭负债

  活期及现金 5 房屋贷款(本金) 0

  定期存款 30 其他贷款 0

  理财产品 10

  股票(市值) 60

  基金(市值) 150

  汽车(市值) 0

  自住房(市值) 380

  投资房 180

  合计 815 合计 0

  家庭资产净值 815

  全职太太需持家“充电”两不误

  文/交通银行上海市分行营业部沃德理财师 吴越

  从公司白领到全职太太,徐小姐的家庭角色正在慢慢转型。如今,一名优秀的全职太太已不像过去上海人说的做好“买、汰、烧”那么简单。处理好夫妻关系、成为子女人生中最可靠的导师、帮助家庭现有资产保值增值等等,都是现代全职太太的必修课。

  购车适用最重要

  汽车一般并不具备保值增值功能,因此在家庭第一辆汽车的选择上,不要盲目追求一步到位。目前较为主流的SUV在25万元左右,此类汽车无论在性能或是舒适度上已能很好满足大多数家庭的自驾需求。加上牌照、购置税、车险等总花费基本能控制在40万元之内,相比徐小姐80万元的预算能节省将近一半的资金。同时,放弃选购80万元的“豪车”,在以后每年的车险购买及保养方面均能帮徐小姐家庭节省下一笔不小的开支。如此一算,作为“贤内助”的徐小姐心里想必已经有了结果。

  商铺投资需谨慎

  目前很多投资客将目光转向了不限购、不限贷的商铺投资市场。那么徐小姐家庭是否适合投资商铺呢?

  目前一个市中心20平方米的商铺在上海售价为150万元左右,按照徐小姐家庭的经济情况,除非抛售所持有的股票和基金,否则很难拿出那么一大笔现金。当前证券市场估值仍处于历史低位,徐小姐是否需要将股票、基金套现仍然有待商榷。当然,徐小姐也可以选择向银行贷款,但银行的贷款利息也已经抵消了大部分商铺的租赁收益。同时,如果商铺选址不当、周边的商圈发生变化等,更将导致商铺的投资收益率下降。最后,如果徐小姐希望将所购买的商铺转让出售,需要缴纳差额5.65%的营业税、至少差额30%的土地增值税以及出售净利润20%的个人所得税等相关费用。这些都是徐小姐需要考虑到的问题。

  保险规划应趁早

  也许是年轻没有保险意识,徐小姐家庭并没有购买任何商业保险。可买车都知道配保险,生命无价难道不如一辆车?试想,作为家庭顶梁柱的杜先生如发生任何不测,对于一个缺失保障的家庭,打击无疑是巨大的。

  人生的风险主要是发生意外、健康及养老的风险。根据家庭情况,建议可为杜先生购买一款消费型的高端健康医疗保障计划,外加保额总计300万元左右的定期寿险和意外险。这样安排的特点是保额高,保费低,每年3万元左右的保费即可获得最高800万元的国内和部分海外医院住院医疗费用,如发生意外或身故,还有相应保额的赔偿,大大减少了因保障不足而有可能产生的家庭隐患。对于徐小姐而言,也建议其购买一份高端健康医疗保障计划,并外加一份终身年金险。这样,徐小姐每年都能获得一笔稳定的现金流,一旦婚姻发生风险对自己今后的生活也是一种保障。

  资产配置控风险

  在家庭资产配置方面,徐小姐在定期存款到期后可选择购买稳健型银行理财产品,目前市场上该类产品年化收益率普遍在4%~4.5%,风险较低,可满足不同的流动性需求。同时,目前市场上基金类产品繁多,业绩表现差距也很大,徐小姐可将手中基金转换为我们为其推荐的长期表现优异的五星基金品种,并做好股基与债基的搭配,在减少风险的同时,力求获得一个长期、稳定的收益。在宝宝出生之后,可以为宝宝单独成立一个教育基金,配以保本基金、五年期定期存款、五年期国债等流动性较差但收益相对稳定的投资组合,为宝宝今后的教育经费做好准备。

  自我提升不能忘

  作为一名全职太太,时间长了多少会有些与社会脱节,因为主妇会把大部分精力花在先生和孩子身上,而做成功男人背后的好女人其实并不是那么简单的一件事。徐小姐在拥有一个幸福美满的家庭的同时,是否也会担心自己和先生之间产生隔阂呢?所以身为全职太太一定不可以把自己变成全职奶妈,在注重自身形象的同时,也需要不断充电提升自己。在这里,我建议徐小姐在平时可以抽空多学习些社交文化课程,或者选择与之前工作有关联的课程进行深造。这样徐小姐至少有了和其他朋友交流的平台,不至于两耳不闻窗外事,与社会脱节。同时,提高自身的修养有助于和先生的交流,拉近两人之间的距离,使两人之间有更多的共同语言。

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  Noel Maye

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  纷扰中的抉择

  ——专访国际金融理财标准委员会首席执行官Noel Maye先生


  文/理财师杂志 张驰

  网络金融服务、P2P平台盛行,实现大众“梦想”的同时,也正在让我们目睹 “空中楼阁”的轰然倒塌。国际经济形势多变,国内新政策不断出台,带给我们的是机遇还是挑战?带着这样的疑惑,我们采访了国际金融理财标准委员会首席执行官Noel Maye先生,希望通过他丰富的国际经验和全球视野,为我们带来启发。

  Tips:理财师是主体,自动理财工具是手段。理财者小病自治,大病求医。

  问:时下雨后春笋般出现的P2P平台、互联网金融服务使民众投资理财的门槛儿低至十元、百元,它营造了“大众梦想”的同时,也让我们目睹了不少“空中楼阁”的倾覆。其巨大风险显而易见。也有论调称,自动理财工具和互联网理财软件、平台凭借其优势,必将取代金融理财师。对于这样的观点,您有怎样的看法?

  Noel Maye: 请问如果你生病了,是选择在网上查询一些信息自己诊断病症,还是去看医生寻求专业帮助?小病自治,大病求医。

  因此说理财师是主体,自动理财工具是手段。自动理财工具与理财师是一种互补关系,我把理财工具视作一种补足,好的理财师会懂得充分运用工具。理财工具是一种投资工具而非决策工具,只能短时、片面地显示理财产品的状态,而理财规划是理财师根据个人资产状况、理财预期、风险承受能力做出的完整计划,而非简单的是或否。

  解决单个的小问题,个人可以选择自动理财工具自行完成。而面临大的决策时,就需要理财师给出视角长远的建议和完整的规划。

  民众对自己参与的项目风险没有清晰的认知,这也是P2P之类民间融资平台盛行的原因。但收益伴随着风险,这是市场原则。关键在于个人能否认清风险,面对风险。然而个人要从公共渠道正确了解项目的风险有点难,毕竟卖方的宣传过于片面。

  而关于理财规划无用的观点,是因为对真正的理财规划不理解,对CFP持证人理财师的不了解。这犹如自己诊断和医生诊断的区别。所以全球FPSB和FPSB(中国)面临的挑战是更正人们对理财规划和理财师片面和错误的理解。

  Tips:跟随富人更容易使你成为富人。

  问:如今,李嘉诚俨然成为大众的“风向标”。中国人向来关注富人的动向,这影响到他们自身的理财规划。其他国家也是这样的情况吗?原由是什么?

  Noel Maye: 是的,其他国家也有这样的情况。不知你有否读过《邻家的百万富翁》这本书,跟随富人更容易使你成为富人。

  其实这正体现了中国人对理财认知的提升。度过了生活困难时期,人们从手里没有多少金钱到拥有大量的金钱用于追求更好的生活品质,人们自然会观察富人作为仿例,寻求金钱的意义。中国如今所处的阶段是,人们正逐步通过更好的理财规划,选择储蓄或投资等各种不同的他们认为恰当的方式,来提高家庭收入。

  我认为,CFP持证人的理财规划应该为社会各界人士服务。当一个国家引进CFP认证时,通常首先会向高收入群体推荐,因为他们有着现实需求,也正在寻求帮助和建议,而我们就是携着国际高端理财规划认证而来。之后,我们面向广大的收入阶层推广,从富人,到中产阶级,到不富有的人。最后,覆盖所有阶层,使他们都支持专业认证。

  问:如今经济形势不甚乐观,您认为这样的状况会持续多久?而我们又该如何在这样的情况下做出合适的理财规划?

  Noel Maye: 经济形势不乐观的状态要持续多久我无法预测,但坚持和拒绝盲从是一定要做到的。

  我建议制定一个长期的理财规划,并且严格执行下去。而不要盲目做出决定,无论是盲目地进入市场还是退出市场,都是不明智的选择。

  2008年美国股市动荡时,盲目退出的人再也没有机会恢复元气。而坚持长线目标的人,渐渐恢复了元气。我们不能预测未来的经济形势,世界总是充满变化,我们能做的是从长远的角度做出明智的规划,然后坚持到底,拒绝盲从。

  另外,要对将要发生的事做出预防和保护措施。我知道在中国和亚洲部分地区有这样的现象,人们推崇在高风险的时候进入市场,认为这是发财的好机会并为之兴奋。我可不认为这是一个明智的、胜算的策略。因为谁也不知道将要发生什么。应当有计划地做出理智的选择,然后坚持到底,切忌随波逐流。

  Tips:中国人海外疯狂购房,说明此中理财师没有发挥作用,而媒体却在发挥作用。

  问:对中国人而言,海外投资就是买房子,不停地购买,这已经遭到国际舆论的批评,因为使得某些地区房价都上涨了。您怎么看?

  Noel Maye: 我们处在经济全球化的社会,我认为中国人全世界买房子有两点原因:一是自然的需求,二是希望通过广泛购买这种方式,在中国以外的地方获得更多的机会。

  这说明,理财师没有发挥作用,而媒体却在发挥作用。舆论诱导着人们的行为。现在的问题是,只应该投资房屋吗?不。应该是别的什么吗?这就回归到对理财师的需求,即针对不同的个人,考虑不同的目的和情况,制定合理完善的理财规划。

  所以,对我来说,很难针对某个人说应不应该买房,因为我要问,你是谁?你的需求是什么?你的情况怎样?你应不应该买房,应该买多少房,在哪个国家,什么类型,这些都要在咨询CFP持证人过后,再做出决定。

  问:中国人的理财观念局限于赚取金钱,而不是做出对家庭和未来有利的决策。同时中国人通常认为自己没有足够的金钱做理财规划或寻求理财师帮助。

  Noel Maye:人们只愿意为认为值得的事物付账。

  举例来说,我生长在爱尔兰,那里天天下雨,每天都有水从天而降,而爱尔兰人仍然购买瓶装水。你可能会问,为什么他们要买瓶装水?毕竟只要伸手就能接到老天的赐予。原因是人们认为瓶装水是有价值的,可能是因为品牌,也可能是因为便捷。

  我认为,中国人不是没有足够的钱做理财规划,而是没有认识到理财规划的价值,从而愿意为其付账。我经常旅行,中国人也经常旅行,他们去巴黎、伦敦、纽约、东京,买很多东西,真的很多。中国人是有钱的,我们要做的是,让中国人认识到理财规划和CFP持证人服务的价值,让他们愿意购买这样的服务。

  Tips:“二孩”政策放开只能降低老龄人口的比例,而不是减少老龄人口的数量

  问:今年中国放开了“二孩”政策,这一政策被解读为中国应对人口老龄化的最新举措。在独生子女政策施行30余年后的今天,人口结构突然转变总会令人手足无措。对此,您能为我们提供什么样的建议么?

  Noel Maye:我们必须清醒地认识到,“二孩”政策放开只能降低老龄人口的比例,而不是减少老龄人口的数量。“老龄人口”意味着停止对社会经济做出贡献,成为社会经济的包袱。除了以“二孩”政策来提高年轻人口的比例,我们有必要“减少”老龄人口,即重新定义“退休”的概念。

  Tips:过早的“退休”造成巨大浪费。你不觉得中国人退休的太早了吗?

  过早的“退休”造成巨大浪费。这对于中国这样一个拥有庞大退休群体的国家而言是很重要的。你不觉得中国人退休的太早了吗?在寿命可达80、90岁的今天,在50、60岁就停止创造价值,无疑是在浪费,对社会经济也产生了很大的压力。退休并不意味着停止对社会经济做出贡献,可以让想工作的人继续工作,通过弹性的工作时间、返聘、兼职等形式协调,使退休也可以是有贡献的、有激情的。

  可以通过合理的理财规划,实现“减少”老龄人口的数量。寻求专业金融理财师的协助,通过整体的协调,帮助人们过上梦寐以求的退休生活。这无疑会对老龄化所带来的社会经济压力起到很好的缓解作用。

  我相信政府已经做好了准备。更多的孩子也意味着需要更多的幼儿园、小学、中学、大学,更多的社会保障资源。政府责无旁贷,要肩负起这一责任。致力于保障住房、就业机会等社会资源,为家庭提供足够的支持和保障。

  家庭为单位的理财规划当然也需要重新制定。从“独生子女”政策时期倒金字塔型4-2-1结构的家庭,到家庭中增添一个孩子,意味着额外的养育费用,更大的房子,更多的教育、医疗基金。

  那么,我们看看将会发生什么。一是,夫妻一方也许需要放弃工作全职照顾家庭。二是,双双工作的夫妻,孩子交由祖父母照顾,这又产生了老人需要的额外的保健、生活等费用。这些无疑都会对夫妻产生巨大的压力。

  家庭层面,要在财务、住房、教育、医疗等方面做好全面细致的理财规划。但面对压力也不用过于紧张,拥有多个孩子是普遍存在于各个国家的,绝对是可行的,当然也会是愉悦幸福的。

  “二孩”政策是一个长期的决策,独生子女政策的影响一两年之内无法完全改变,但改变会马上开始,我将这看作一个机会,国家不仅需要年轻一代来支持经济的发展,也需要他们这“长江后浪”来支撑起“前浪”。

  问:中国理财师群体不断壮大,但今年有增长放缓的趋势,如今处在怎样的阶段?而在中国,独立理财师的发展前景又会如何?

  Noel Maye: 金融理财师在中国正处于自然减速增长期。快速增长期,减速增长期,成熟期,下降期,这是每个新兴国家都会经历的过程。

  只是自然增长率的下降,理财师数量仍在增长,而不是停滞不前。我们在美国、巴西的经验已经验证了这一点。我们需要的是,寻找额外的渠道保持稳定的增长,更多地关注市场关注消费者。

  独立理财师是有发展动力的。消费者会逐渐习惯选择适合自己的服务。现今中国消费者习惯于银行的服务,可能是长久以来的习惯和对品牌的信任。但如果能有更多的独立理财师和保险行业参与,我想人们会乐于选择其他的更适合自己的理财方式。中国正在面临很多的变化,改变之时,人们会寻求可信任的人帮助他们谋划利益。虽然中国人相信品牌,但社会正向服务型经济方向发展,人们开始有辨识能力和技巧去选择自己中意的服务,但这可能会需要几年的时间。

  独立理财师的迅速增长得益于FPSB(中国)对消费者坚持进行理财理念传播工作。具体的数据我们在中国公布的全球消费者调研报告中有很好的体现。

  问:根据国际经验,在经济形势不好时更需要理财师,但在中国似乎并没有得到验证,你认为是什么原因?

  Noel Maye: 中国人需要建立理财观念。

  2008年美国的情况很好的诠释了CFP持证人的价值。反观在中国的情况,真正需要的是让消费者了解理财是什么,了解CFP持证人是什么,如何找到他或她(持证人)。

  对理财师个人而言,要变得自信,寻求更好的服务体验。要让人们意识到自身的情况和应做出的决策,需要理财师给出专业的帮助,这会是个长期的工作。

  Tips:眼下,改变正在带来机会。

  问:今年7月您走访了中国四大银行,又有怎样的收获和感受?

  Noel Maye:走访中国四大银行的感觉很好。使我了解到我们在金融公司的推广是有价值的。在充满挑战的环境中,对大银行来说平衡培训预算、推广预算与其他预算是一项很大的挑战。对我们而言最关键的核心工作是,全球FPSB,FPSB(中国)要使银行理解培训员工进行CFP认证不是花费而是投资。

  我想对中国理财师们说,眼下,改变正在带来机会。在中国各种变化的挑战下,家庭、公司在经济增长放缓和政策的变化下都需要适应和改变。

  全球金融理财消费者市场专项调研报告

  近日,由国际金融理财标准委员会发起的一项全球消费者金融理财专项调研已顺利完成。该项调研是FPSB与国际著名市场研究公司Gfk集团合作完成,调研于本年度第二和第三季度在全球19个国家和地区开展,面向19,092名主要或者协同制定家庭财务决策的消费者群体。注:参与调研的19个国家或地区包括(澳大利亚,奥地利,巴西,加拿大,中国,法国,德国,中国香港,印度尼西亚,爱尔兰,马来西亚,荷兰,新西兰,韩国,新加坡,南非,瑞士,英国和美国)。

  这项调研中最突出的一个结果表明:大部分人对自身的财务状况感到棘手,只有小部分人认为自己完全了解财务方面的事宜并且成功坚持着自己的财务目标,而对于大部分的消费者而言,他们对于实现自己的财务目标相对缺乏信心。

  通过本次跨国的调研结果,我们可以了解更多:

  1. 消费者对于实现自己的财务目标缺乏足够的信心。只有22%的人坚信会实现自己的财务愿景。同时只有17%坚信自己的财务规划能力,以及只有19%的人认为可以成功坚持着自己的财务方案。

  2. 脱离债务困扰是全球消费者一致认为最重要的。消费者认为重要的还包括以下几方面:免除主要的金融债务(55%)和常见的消费债务(54%)、以及能应对未知的财务紧急状况(52%)、拥有自住房(52%)和拥有存款(51%)。

  3. 消费者对于专业的理财规划服务表示感兴趣。调研受访者认为最有帮助的理财规划分别是退休规划(占比50%)、投资规划(占比38%)以及预算、现金流和债务管理方面的共同规划(占比36%)。

  4. 大部分消费者是通过朋友和家人获取财务与金融理财方面的信息。超过40%的消费者(44%)通过朋友和家人获取理财相关信息,另外41%的消费者通过互联网了解金融理财知识,接近1/3的消费者(31%)通过专业的理财师获得金融理财相关信息。

  5. 在与金融专业人士合作时,应该信任谁是消费者最大的障碍。参与调研68%的消费者会把“可靠”作为选择金融理财专业人士的最重要的考虑因素。此外,有2/3的消费者(66%)认为在获取金融理财意见时他们不知道该信任谁。

  6. 与金融理财专业人士合作会让消费者有更充足的把握来实现他们的财务愿景。未与理财专业人士合作的消费者仅有15%的人认为能够实现其金融和生活目标,在与理财顾问合作时,有31%的消费者对实现金融和生活目标表现出更强的信心,而与具有CFP认证的理财师合作时,消费者的信心大大增强,这一比率提高至43%。

  7. 拥有具体理财方案的消费者信心十足。那些拥有书面、综合理财规划方案的消费者实现自身生活目标的信心比没有具体方案的消费者多出近三倍(38%比14%)。

  8. 相比其他金融专业人士,CFP专业人士在所有的关键素质上都获得了更高的评价。消费者在与具有CFP认证的理财师沟通时,会更有信心、满意度更高。获得CFP认证的金融理财师获得的客户满意度,平均高出行业平均水平约16%。

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